רפורמת מסלולי המשכנתאות האחידים יוצאת לדרך: חלק מההלוואות קצרות הטווח הוחרגו

הפיקוח על הבנקים מוציא באופן סופי לדרך את הרפורמה בשוק המשכנתאות במסגרתה יחויבו הבנקים להציע למבקשי משכנתאות שלושה מסלולים אחידים של הלוואות. הפיקוח פרסם היום (ב') את החוזר הסופי בנושא, והוא מכיל כמה שינויים ביחס לטיוטה שפורסמה בנובמבר. על כוונת הפיקוח על הבנקים להציג את המסלולים פורסם לראשונה בגלובס כבר בחודש יולי.

מבחינת הרכבי שלושת הסלים שיציעו הבנקים לא נעשה שינוי ביחס לטיוטה שפורסמה לפני חודשיים וחצי. הסל האחיד הראשון, 100% ריבית קבועה לא צמודה, מייצג תמהיל עם רמת הסיכון הנמוכה ביותר והוא גם המסלול השכיח ביותר במרבית המדינות המפותחות. התמהיל שנמצא כשכיח ביותר בישראל, על פי נתוני בנק ישראל, ואשר משקף את ההעדפות של משקי הבית, הוא הסל האחיד השני, המורכב מ-1/3 ריבית קבועה לא צמודה, 1/3 צמודה משתנה ו-1/3 צמודה לריבית הפריים. הסל האחיד השלישי, 1/2 ממנו בריבית קבועה לא צמודה ו-1/2 צמודה לריבית הפריים, מייצג רמת סיכון גבוהה יותר מהסל הראשון ומתבסס על ריבית הפריים, באיזונים ובמגבלות הנדרשים. בבנק ישראל הסבירו כי הסלים הראשון והשלישי נבחרו על מנת לכסות טווח של רמות סיכון.

עם זאת, החוזר הסופי טומן בחובו כמה שינויים. ראשית נקבע כי הרפורמה תצא לדרך ב-31 באוגוסט השנה. מעבר לכך החריג הפיקוח על הבנקים מהמסלולים האחידים משכנתאות קצרות. החוזר קובע כי לא נדרש להציג תמהילי מסלולים אחידים בהלוואות הבאות: הלוואות "לכל מטרה" במשכון דירת מגורים, שאינן מיועדות לרכישת זכויות במקרקעין, ובלבד שמשך תקופת ההלוואה קצר מ- 10 שנים; בהלוואות לדיור ללא משכון דירת מגורים (כגון הלוואות לשיפוצים), ובלבד שמשך תקופת ההלוואה קצר מ-10 שנים; וכן הלוואות לדיור שמעמידים הבנקים בהתאם להסכמים שחתם עם נציגי הממשלה, לעובדי מדינה, לעובדי הוראה ולזכאי מערכת הביטחון", נכתב בחוזר.

בפיקוח על הבנקים הסבירו כי ההחרגה נקבעה בשל המאפיינים הייחודיים של הלוואות אלו אשר הינן בסכומים קטנים יחסית ולתקופות קצרות, ולפיכך הסלים האחידים אינם מותאמים להן, והצגתם לא רלוונטית ואף עלולה להטעות.

בנוסף לכך יכולים עתה הבנקים להציע, על פי החוזר, תמהילים חדשים במשכנתאות שהם מציעים לציבור. כך נקבע כי התאגידים הבנקאיים רשאים לכלול בתיק המשכנתאות שלהם סוגי הלוואות מסוג "מט"ח או צמוד מט"ח" והלוואות מסוג "אחר", בהיקף של עד 3%, ללא צורך לפנות אל הפיקוח, וזאת במטרה לאפשר מוצרי אשראי ייחודיים בהיקפים קטנים. כמו כן, נקבע מנגנון לאישור סוגי הלוואה נוספים, שלא מופיעים בחוזר הפיקוח, ככלי צופה עתיד, ובלבד שהוצעו להלוואות אלו מודלי תחזיות מתאימים ואושרו על ידי הפיקוח על הבנקים.

עוד קבע הפיקוח על הבנקים כי הבנק יעמיד לרשות הציבור מחשבון מקוון המאפשר ביצוע סימולציות של תמהילים שונים של הלוואות בטווחי זמן שונים, לרבות של המסלולים האחידים. המחשבון המקוון מיועד לשמש ככלי עבור הלקוח להבנת ההשפעות של שינויים בהרכב ההלוואה ובתקופה, על מנת לסייע לו לאמוד את העלויות בהם יידרש לעמוד בעתיד. על המחשבון לאפשר ביצוע הסימולציות בהתבסס על מאפייני ההלוואות הנפוצים, כגון לוח סילוקין לפי לוח שפיצר ומועד פירעון סמוך למועד העמדת ההלוואה (ללא "גרייס"). לרשות הבנק תעמוד אפשרות להרחיב את פעולות המחשבון ולאפשר מאפיינים נוספים לבחירת הלקוח, כדוגמת התמהילים אותם מציע התאגיד הבנקאי ללקוחותיו.

תשובה בתיקים מורכבים תוכל להינתן גם תוך 7 ימים

בחוזר הסופי שפרסם היום נענה המפקח לבקשת הבנקים להאריך במקרים מסוימים את זמן המענה למבקש המשכנתה. במקור נקבע פרק זמן מקסימלי של 5 ימי עסקים למתן תשובה לבקשה, בין אם התאגיד הבנקאי נענה לבקשה ובין אם לאו. כאשר הבנק נענה לבקשה, הוא נדרש לתת את האישור העקרוני בתוך תקופה זו על מנת לאפשר ללקוח לערוך תהליך יעיל של השוואת הצעות. "עם זאת ייתכנו מקרים חריגים בהם נדרשים תהליכים מורכבים יותר לבחינת בקשת הלקוח, ונחוץ פרק זמן ארוך יותר. במקרים אלו רשאי תאגיד בנקאי למסור את החלטתו, לרבות את האישור העקרוני, בתוך 7 ימי עסקים, ובלבד שמקרים אלו יוגדרו מראש ושהלקוח יקבל על כך הודעה מנומקת", ציינו בפיקוח על הבנקים.

חידוש נוסף בחוזר נוגע ללקוחות שאינם זמינים לשירות דיגיטלי. בפיקוח ציינו כי קיימת חשיבות לתת מענה גם ללקוחות שלא נוהגים לקבל מידע באופן זה, ולכן נקבע כי לקוחות אלו יוכלו לקבל לבקשתם, עד פעמיים בשנה ללא תשלום עמלה, את המידע בכתב. למען הסר ספק, ציינו בפיקוח על הבנקים, תיקונים אלו יחולו גם על הלוואות קיימות שניתנו קודם למועד הכניסה לתוקף של הרפורמה.