גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

מנהלי כספים? הנה ארבעה דברים שיש לזכור לפני בחירת קרן פנסיה לעובדים

מהפכת קרנות פנסיית ברירת המחדל השפיעה על גובה דמי ניהול הפנסיה, אולם יש לה גם יתרונות רבים עבור המעסיקים ובמיוחד עבור מנהלי כספים ● הפחתת עלויות, הגנה מפני תביעות ושירותיות הן רק חלק מהם

בחירת קרן פנסיה בארגון. מנהלי כספים יכולים לתווך מידע בנושא לעובד/צילום: Shutterstock/א.ס.א.פ קרייטי
בחירת קרן פנסיה בארגון. מנהלי כספים יכולים לתווך מידע בנושא לעובד/צילום: Shutterstock/א.ס.א.פ קרייטי

הכתבה בשיתוף הלמן אלדובי

לפני כשנתיים חולל משרד האוצר רעידת אדמה בתחום קרנות הפנסיה, עם הוצאתה לפועל של רפורמת קרנות ברירת המחדל, שהציעו לעובדים דמי ניהול נמוכים משמעותית מהנהוג בשוק. שתי קרנות נבחרו אז להוביל את המהלך ביניהן הקרן של הלמן-אלדובי, שלפני מספר חודשים זכתה במכרז הנוסף שיצא בפעם השניה ברציפות ביחד עם עוד 3 קרנות נוספות. בעוד שנראה היה כי מטרת הרפורמה היא לסייע בעיקר לעובדים ולחסוך להם את ההוצאה הגבוהה של דמי הניהול, מסתמן כי גם מעסיקים בכלל, ומנהלי הכספים בפרט, יכולים להרוויח מהרפורמה הזו. ההסברים בכתבה הבאה.

אחריות על עתיד העובד

ראשית, רפורמת קרנות פנסיה ברירת המחדל חשובה גם למעסיקים בכלל ולמנהלי כספים בפרט בשל התפקיד המשמעותי שהאחרונים ממלאים בעתיד הפיננסי של העובדים. מנהלי כספים בארגונים הם בדרך כלל אנשים עם הבנה פיננסית גבוהה בהרבה משאר העובדים. מחקר של התוכנית לכלכלה וחברה במכון ון-ליר בירושלים בשנת 2017, העלה כי עובדים שכירים דירגו את רמת ההבנה שלהם בפנסיה כנמוכה מאד (ממוצע 2.6 בסולם של 1-5); פחות מ-5% מהם ידעו פרטים בסיסיים על קרן הפנסיה שלהם (כמו מה גובה דמי הניהול, תשואות שנתיות ועוד); 55% מהנשאלים במחקר גם השיבו כי הם הסתמכו באופן בלעדי על המידע שקיבלו במקום העבודה הנוכחי שלהם בעת בחירת קרן הפנסיה.

איתי ברדה, מנכ"ל הלמן-אלדובי קרנות גמל ופנסיה, נשאל בוועידת ישראל לעסקים של גלובס כיצד ניתן לשפר את המצב שתואר מעלה. לדבריו, "קודם צריך להבין שיש כאן בעיה ולהפסיק להתעלם ממנה. המדינה יכולה לבצע פעולות רבות, צריך להבין שההתעסקות בפנסיה היא דיני נפשות ממש. צריך להכשיר את האזרחים ולהעניק להם חינוך פיננסי מגיל צעיר. אנחנו כחברות אמנם פועלים להשיג רווחים, אך יש לנו גם אחריות חברתית ועלינו לגבות דמי ניהול סבירים".

בהקשר לדברים הללו ולנתון שהובא מעלה לפיו רוב העובדים מסתמכים על המידע שמגיע ממקום העבודה לגבי הפנסיה, נראה כי מנהלי כספים בארגונים הם מי שיכולים לתווך את רפורמת קרנות הפנסיה לעובדים. כך למשל באפשרותם לעודד הצטרפות לקרן פנסיה נבחרת, שדמי הניהול בה נמוכים משמעותית מהממוצע במשק - בהלמן אלדובי, למשל, מציעים 1.49% מההפקדות החודשיות ו-0.05% על הצבירה לתקופה של 10 שנים. באופן זה, אותם מנהלים משחקים תפקיד ברווחה העתידית של העובדים בעת יציאתם לגמלאות - השלב בו יהפוך החיסכון הפנסיוני לקיצבה חודשית. ויותר מכך, המעורבות של מנהלי הכספים בעניין זה תורמת לא רק לעובד ולרווחתו, אלא גם לארגון, היא מעלה את שביעות רצון העובדים החשים כי מעריכים אותם בחברה ודואגים להם.

מנהל כספים, העובדים סומכים עליך, דאג להם לדמי ניהול נמוכים בפנסיה >>

הפחתת עלות תפעול הפנסיה

יתרון חשוב נוסף למעסיקים ברפורמת קרנות פנסיית ברירת המחדל נוגע גם לפן הכלכלי של הארגון עצמו. ארגונים משלמים עמלה מסויימת מתשלום הפרמיה על הפנסיה לסוכנים המשווקים/היועצים שהם עובדים איתם. בארגונים שמעסיקים מספר גדול של עובדים מדובר בסכומים נכבדים, שיכולים להגיע לעשרות אלפי שקלים בשנה. מנגד, כאשר מעסיקים עובדים ישירות עם קרן הפנסיה או חברת הביטוח, ולא דרך משווק פנסיוני, לא חלה עמלה שכזו עליהם.

רפורמת הפנסיה של משרד האוצר משנה את התמונה בעניין זה כיוון שבקרנות החדשות לא צריך טפסי הצטרפות, ולא הליך ייעוצי. ההצטרפות היא אוטומטית - רק נדרש להפקיד. כתוצאה מכך, אין משווקים, אין יועצים ונחסכים עמלות שהמעסיק צריך לשלם.

הגנה על המעסיק

העובדה שההצטרפות לקרנות הנבחרות היא אוטומטית יכולה גם להגן על המעסיקים במצבים מסוימים. כמו למשל במקרה הבא: עובד חדש שהצטרף לארגון ביקש להיפגש עם היועץ הפנסיוני מטעם המעסיק. במקביל, אותו עובד בוחן גם הצעות נוספות מסוכנים חיצוניים שעימם הוא נפגש. כל התהליך הזה אורך זמן. הסוכן צריך לבצע קבלת בעלות, לבחון את נתוני העובד, להתאים לו הצעה ובכל הזמן הזה, המעסיק לא מפריש לעובד לפנסיה ובכך הוא חשוף לתביעה, בייחוד אם הליך בחירת קרן הפנסיה מתעכב.

מנגד, ברגע שאין טפסי הצטרפות והצירוף הוא אוטומטי, כמו בקרנות הנבחרות, המעסיק יכול בינתיים להפקיד את הכסף בקרן שכזו לתקופה זמנית עד שהעובד יחליט מה רצונו. לאחר שזה יקרה, בין אם מדובר בהצטרפות לקרן ברירת מחדל או לטיפול דרך סוכן שילווה אותו, קל מאוד להעביר את הכסף הלאה, וכך בכל הזמן הזה המעסיק לא חשוף לתביעות, כי הוא מצדו פעל כחוק והפריש לעובד לפנסיה.

שירות ייעודי למעסיקים

העובדה שרפורמת קרנות הפנסיה הנבחרות (ברירת מחדל) הביאה ליותר צירופים אוטומטיים של עובדים, העלתה את חשיבות טיב השירות שגופי הפנסיה נותנים למעסיקים. במצב כזה, המעסיקים הרי עובדים ישירות מול גוף הפנסיה ולא דרך סוכן יועץ שמתווך בין השניים. כאן נכנס למשוואה הניסיון של גוף הפנסיה והאופן בו הוא יכול להעניק למעסיקים שירות טוב. "הלמן-אלדובי, שמתמחה בתחום הגמל והפנסיה, זכתה במכרז קרנות פנסיית ברירת המחדל הראשון שערך משרד האוצר, לפני כשנתיים, ועכשיו, כאמור, פעם נוספת. מה שאומר שיש לנו יתרון של שנתיים על המתחרות", אומר קובי קלי, סמנכ"ל הפנסיה והמכירות בבית ההשקעות. "הזכייה הנוספת מהווה אישור לאיכות העבודה שאנחנו עושים ועד כמה אנחנו מאמינים במהלך גם ברמה העסקית וגם הרמה הערכית. כיום רוב הנכסים שלנו הם בתחום הפנסיה והגמל".

עוד הוא מוסיף כי "יש לנו שירות ייחודי שנקרא 'פרונט אופיס למעסיקים'. הוא כולל מעבר לאזור אישי לחברות ומייל ייעודי עם מענה מהיר, במסגרת הפרונט אופיס, לא איש התפעול עונה למעסיקים, אלא גורם אחד ייעודי שמרכז את כל הטיפול. המעסיק או מנהל הכספים לא מתקשר לאיש התפעול ומבקש ממנו לקלוט את הכסף מהר. הוא מדבר עם נציג שירות עסקי שמטפל בו ואותו עובד אחראי ללכת לכל המחלקות הרלוונטיות ולהחזיר בסופו של דבר תשובה לחברה".

הדד-ליין מתקרב - האם המעסיקים יצטרפו לקרנות ברירת המחדל?

קרנות ברירת המחדל חוללו, כאמור, מהפכה גדולה בכל מה שנוגע לעובדים והקטנת תשלומים בענף. בנוסף, כפי שניתן לראות, למהלך זה יש משמעות רבה גם למעסיקים בכלל ולמנהלי הכספים בפרט. חשוב לציין כי לפי הרפורמה החדשה, עד סוף חודש מרץ 2019 תוקף ההסכמים שהיו למעסיקים עם קרנות הפנסיה השונות יפוג על פי החוק. החל מחודש אפריל הקרוב, מעסיקים שלא יצאו למכרז כדי לאתר את החברה שתעניק לעובדיהם את החיסכון הפנסיוני בתנאים הטובים ביותר, יידרשו לצרף את העובדים לאחת מארבע קרנות הפנסיה הנבחרות שזכו במכרז החדש. כלומר, מנהלי הכספים ובעלי התפקידים בארגונים השונים, האמונים על בחירת קרן פנסיה לעובדים, צריכים לקבל החלטה ומוטב שיבצעו זאת כבר עכשיו כדי לא להמתין עד לרגע האחרון.

כעת, נותר לראות האם המעסיקים עצמם יאמצו את הקרנות המדוברות וימליצו עליהם לעובדים. זאת בעקבות שיקולים של אחריות כלפי רווחת העובד, חיסכון כספי, הגנה מפני תביעות, או שירות בלתי אמצעי - שורה של גורמים בעלי ערך רב למעסיקים עצמם.

מעסיקים, עכשיו גם אתם יכולים לתת הטבת פנסיה לעובדים מבלי שזה יעלה לכם>>

*הלמן-אלדובי הינה אחת מארבע קרנות פנסיה שנבחרו במכרז קרנות הפנסיה שערכה רשות שוק ההון, ביטוח וחסכון.

*המצטרפים לקרן הפנסיה בהליך של ברירת מחדל יזכו לדמי הניהול המשוקללים הנמוכים ביותר.

עוד כתבות

מנכ''ל האוצר שלומי הייזלר בוועידת מרכז הנדל''ן באילת / צילום: נאו מדיה

מנכ"ל האוצר נגד מנהל רשות המסים: "מס דירה שלישית ירחיק משקיעים משוק הנדל"ן"

לפי מנכ"ל האוצר, שלומי הייזלר, החזרת "מס דירה שלישית" כבר בתקציב הקרוב לא נמצאת על הפרק ● על הביקורת שהעביר ינקי קוינט בכנס התשתיות של גלובס בשבוע שעבר, הוא עונה: "אמירות חמורות ואין בהן דבר וחצי דבר. באוצר יש אנשים מופלאים" ● וזו התוכנית שלו למלא את קופת המדינה, נוכח הגירעון המחמיר

בורסת טוקיו / צילום: Associated Press, Eugene Hoshiko

נעילה ירוקה באסיה. מחיר הזהב זינק במרץ ב-9.8%

היום חוגגים את יום שישי הטוב, ולכן לא יתקיים מסחר בבורסות באירופה ובוול סטריט ● אמש ננעלה וול סטריט בירוק, מדד ה-S&P 500 שבר שיא בפעם ה-23 מתחילת השנה ● מחיר הביטקוין עומד על 70.5 אלף דולר למטבע ● מדד שנגחאי עלה ב-1%

פליטים עזתים ברפיח / צילום: Reuters, IBRAHEEM ABU MUSTAFA

המומחה שמסביר: למה החליטו בעולם שרפיח היא הקו האדום

פלישת צה"ל לרפיח, בין המעוזים האחרונים של חמאס בעזה, עומדת בלב הדיון על עתיד המלחמה ● "העיר הפכה לסמל של המצוקה הפלסטינית והפליטות בעיני העולם", אומר ד"ר הראל חורב, מומחה לחברה הפלסטינית ● בראיון לגלובס הוא מסביר מדוע ישראל טועה בהתנהלותה ברפיח, מתייחס לפלונטר מול ארה"ב ומסביר מדוע חמאס ממשיך לסרב לעסקת חטופים

דוד פתאל / צילום: איל יצהר

לאחר שלוש שנים של הפסד, אירופה עזרה לדוד פתאל לחזור להרוויח

עם סיומה של השנה הסתכמו הכנסותיה של פתאל ב-6.93 מיליארד שקל, עלייה חדה של 26.6% ביחס לשנה שקדמה לה ● בשורה התחתונה רשמה פתאל רווח נקי של 45.2 מיליון שקל ● הסיבות לעלייה: שיפור בשיעורי התפוסה במלונות הרשת, עלייה במחיר של חדר ממוצע למתארחים ושיפור בשערי החליפין

ינקי קוינט, מנכ''ל רמי ומ''מ מנהל רשות החברות / צילום: יוסי זמיר

מתחנות כוח ועד מוסכי רכבת: בענף התשתיות טוענים שרמ"י תוקעת מיזמים

בפנייה דחופה מבקשים במינהל התכנון מרשות מקרקעי ישראל לשחרר היתרים למיזמי תשתית לאומיים ● ברקע זה, גורמים בענף טוענים כי פרויקטים גדולים, בהם תחנות כוח ומוסכים של הרכבת הקלה, תקועים בגלל התנהלות הרשות ● רמ"י: "חלק מהפרויקטים יצאו לדרך"

ישראל תקפה בשדה התעופה בסוריה / צילום: נלקח מרשתות חברתיות לפי סעיף 27 א' לזכויות יוצרים

דיווח: לפחות 33 נהרגו בתקיפה בחלב, בהם אנשי חיזבאללה ואזרחים

בין ההרוגים בתקיפה בנמל התעופה בחלב ישנם גם חיילים מצבא אסד, דווח כי מערכות ההגנה האווירית הופעלו • מוקדם יותר נפצעו 2 בתקיפה שיוחסה לישראל באזור דמשק • דובר צה"ל עדכן כי בכיר חמאס חוסל בפעילות בבית החולים שיפא ● עדכונים בולטים

פרויקט תמ''א 38 בחיפה / צילום: פאול אורלייב

משרד המשפטים יוזם: יזמי התחדשות עירונית יתחייבו מראש על מועד מסירת הדירות

שורת תקנות שיזם משרד המשפטים, שיידונו בקרוב בוועדת הפנים של הכנסת, יחייבו יזמי התחדשות עירונית במתן מועדי מקסימום לאישור תוכנית הפרויקטים שלהם ואכלוס הדירות שהם מקימים ● תקנות בולטות נוספות הן חשיפת ערבויות מחייבות, גילוי ניגוד אינטרסים של היזמים, וידוא שהדיירים מבינים את ההסכם ועוד

חברת הסייבר הישראלית Coro (קורו) / צילום: CORO

המשבר בהייטק נגמר? סטארט-אפ ישראלי שני מודיע בתוך שבוע על גיוס של 100 מיליון דולר

חברת קורו (Coro) הישראלית, העוסקת במכירת מערכות סייבר לעסקים קטנים ובינוניים, הודיעה על גיוס של 100 מיליון דולר ● ככל שנודע, כספי הגיוס כולם הושקעו בחברה ולא בקניית מניות מיזמים או משקיעים קודמים ● כל הגיוס התבצע מקרנות הון סיכון זרות

גזירת סרט בפתיחת משרדי ASI, חברת הבת בהודו יחד עם שגריר ישראל בהודו, נאור גילאון / צילום: תעשייה אווירית

מתחת לרדאר: התעשייה האווירית הקימה חברה בת בהודו

התעשייה האווירית השיקה השבוע את חברת הבת ההודית שלה בניו דלהי ● החברה הוקמה במסגרת שיתוף הפעולה בין התעשייה האווירית לבין DRDO, גוף המחקר והפיתוח בנושאי הגנה של ממשלת הודו

הפגנת חרדים נגד גיוס בני ישיבות,ירושלים / צילום: Reuters, Ammar Awad

מהתקציבים שייעצרו ועד לדיוני החירום באוצר: כל מה שכדאי לדעת על הצו הדרמטי בנוגע לחוק הגיוס

בהתאם לצו הביניים שהוציא בג"ץ, תקצוב הישיבות שתלמידיהן לא מתגייסים ייעצר כבר בשבוע הבא ● בשלב זה, התמיכה בכ-44 אלף תלמידי ישיבות צפויה להיעצר ● באגף החשב הכללי במשרד האוצר, שאמונים על ביצוע התשלומים מתקציב המדינה, מתכוונים ליישם את הצו במועד ● איך זה יעבוד? גלובס עושה סדר

דובר צה''ל, תא''ל דניאל הגרי / צילום: דובר צה''ל

דובר צה"ל: בכיר בחמאס חוסל בביה"ח שיפא

נזק נגרם לחצר בית בשלומי אחרי רצף אזעקות בגליל המערבי • דיווח: ישראל תקפה אזור פעילות של חיזבאללה בדמשק, 2 נפצעו • בית הדין בהאג הורה לישראל להכניס סיוע לעזה ללא הגבלה • מוקדם יותר: פצוע בינוני בפיגוע ירי בכביש 90 מצפון ליריחו • עדכונים שוטפים

מה חדש בדוחות / אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי, חומרים: shutterstock

כלל: רווח של 305 מיליון שקל ב-2023, השפעת רכישת מקס עוד קטנה

מדור חדש של גלובס יביא את הסיפורים של עונת הדוחות בבורסת ת"א שאולי פספסתם ● והפעם: אימקו מסכמת את 2023 עם רווח כ-6.2 מיליון שקל לאחר שרשמה הפסד בתקופה המקבילה, כלל הציגה דוח רבעוני חזק, אך טרם רשמה רווח משמעותי מרכישת חברת כרטיסי האשראי מקס והרווח הנקי של מור השקעות זינק בכ-60% ● מדור חדש

אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי, צילום: שלומי יוסף

העליון מגדיר מחדש את גבולות שכר הטרחה לעורכי דין בתביעות ייצוגיות

פסק דין שאישר פשרה עם סופרגז ואמישראגז קבע תקדימים בעניין שכר טרחת עורכי דין בתביעות ייצוגיות ● בין השאר נקבע כי שר הטרחה יוגבל לפי מדרגות מקסימליות, ודרך היישום לתשלום הובהרה ● בשוק יש שמברכים על ההסדרה, ואולם אחרים מזהירים: תפגע בתמריץ להשיג פיצוי מרבי

המדינה החדשה שמצטרפת להליך נגד ישראל בהאג

גלובס מגיש מדי יום סקירה קצרה של ידיעות מעניינות מהתקשורת העולמית על ישראל במלחמה • והפעם: רוב האמריקאים מתנגדים להמשך המלחמה, הממשלה הצרפתית מצהירה שלא סיפקה נשק לישראל מאז ה-7 באוקטובר, ואירלנד מצטרפת לתביעה נגד ישראל בהאג ● כותרות העיתונים בעולם 

אסף גולדברג, מנכ''ל סלייס עד לאחרונה / איור: גיל ג'יבלי

בדיקת אי הסדרים בעיצומה, אז איך זה שאפשר להפקיד חיסכון לכל ילד בסלייס

רשות שוק ההון מצאה לאחרונה אי סדרים חמורים בהתנהלותו של בית ההשקעות סלייס ● למרות זאת, באתר הביטוח הלאומי סלייס מוצגת כאפשרות להפקדת כספים בתוכנית "חיסכון לכל ילד" ● עד תחילת מאי לא ניתן יהיה למשוך כספים מקופות סלייס, אך הרגולטור לא מודאג

קבינט המלחמה. ללא נשים במוקד קבלת ההחלטות / צילום: קובי גדעון-לע''מ

המלחמה חושפת את אוכלוסיית הנשים לסיכונים חריגים. איך אפשר להתמודד איתם?

מדור "המוניטור" של גלובס והמרכז להעצמת האזרח עוקב אחר ביצוע החלטות ממשלה משמעותיות ● הפעם, בשיתוף שדולת הנשים, על האתגרים שמציבה המלחמה בפני נשים ● נשים סובלות יותר מהיעדר ביטחון אישי וכלכלי - ובכל זאת הן לא נמצאות במוקד קבלת ההחלטות

ניסאן X-TRAIL / צילום: יח''צ

המכונית של ניסן שמוכיחה: שוק הבנזין עדיין חי ובועט

ניסאן X-TRAIL, הטורבו-בנזין החדשה של ניסאן, מוכיחה שגרסאות הבנזין לא אמרו את המילה האחרונה: היא זריזה, נוחה ומרווחת

דם אברמוב בקמפיין בנק הפועלים / צילום: צילום מסך

בלי אסקפיזם ועם לוחם בשיקום, הפרסומת של בנק הפועלים היא הזכורה ביותר

פרסומת הבנק, שבה מככב הלוחם הפצוע אדם אברמוב, היא גם המושקעת ביותר עם כ–1.6 מיליון שקל ● מדירוג הזכורות והאהובות של גלובס וגיאוקרטוגרפיה עולה כי השבוע התברגו שתי פרסומות חדשות: מנורה מבטחים וטאצ' ● הפרסומת של ביטוח 9 היא האהודה ביותר גם השבוע

בנק ההשקעות ג'יי. פי מורגן / צילום: Reuters, Mike Segar

האסטרטג של הבנק הגדול בעולם: "אתם לא תדעו כשהירידות יגיעו"

בבנק ג'יי פי מורגן שוב מזהירים מפני ירידות בשווקים, למרות שהתחזיות שלהם לא פוגעות כבר שנתיים וחצי ● האם הפעם התחזיות שלהם יתממשו? ומה הם ממליצים למשקיעים?

מערכת ReDrone של אלביט / צילום: אלביט מערכות

הנקמה של פוטין בהודו, ומערכת יירוט הרחפנים החדשה של אלביט

אלביט הציגה ללקוחות אירופאיים את מערכת היירוט המתקדמת שלה, אלג'יריה מצאה מענה בסין מול עוצמת המל"טים מתוצרת ישראל, ארה"ב שמה את מבטחה בלייזר, והנקמה של פוטין בראש ממשלת הודו • השבוע בתעשיות הביטחוניות